商业车险改革详解 商业车险改革内容、试点、影响
【导语】：商业车险改革是怎么一回事？改革内容是什么？改革会带来哪些变化？本文将详细为大家详细说明，内容包括改革试点、内容、影响等等。如果不想看字，就到最后一页吧，一张图带你看懂商业车险改革新亮点。
2015年3月24日，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图。
一、改革试点一览
第一批：黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛
第二批：天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆
目前，已有以上18个地区纳入商业车险改革试点。
二、改革内容
车辆售价不再是影响保险费率的主要因素
目前我们国家实行的商业车险的基础费率的厘定主要是根据新车的购置价格、座位数、车龄来计算，相同车型的售价在保费上的差别不大，一辆25万元的主流合资品牌车型与25万元的豪华品牌入门级车型的保费差异不明显，但是由于零整比不同，豪华品牌的维修成本普遍会高于主流合资品牌。
在现行商业车险的政策下，保险的价格与车主出险的次数虽然有一定的关联性，但是并不能真正有效的做到惩戒出险次数多的消费者，长期不出险的消费者并没有在目前的保险政策下享受到自己作为优质客户而应该享受到的保费大幅下降。
车险计算公式重点考虑风险的差异
在保险重点依据新车销售价格的政策下，新车的购置价格相同则表现在商业保险费用上也基本一致，相对较为死板的政策并没有将不同车型的风险计算在商业保险的价格中。新的保险《方案》实施后，保险公司可以根据自身系统中不同车型在全国范围、或特定车型在某一范围内的理赔率来计算基础保费，理赔率较高的车型将被认为有着较大的理赔风险，车主选择高风险车型也将意味着要增加基础保费的费用。
优质消费者车险或下降5成
对于消费者最关心的商业车险价格，在新的政策实施后，对于在每年遵章守纪、甚至多年内均无出险的低风险车主将可以享受到更为实惠的价格，据业内人士表示，费率改革后的优质客户的商业车险或将会出现高达40%-50%的下降。
改革后消费者需注意零整比
保险费率改革后，消费者在购车的时候不能仅仅考虑价格，还需要考虑自己所购买车型的零整比、所选品牌、车型的基础保险费率，综合上述因素才能获得一个更加合理的保险价格，零整比和风险性将对车辆的保险费用产生重要的影响，即使消费者多年没有出险、违章，但是由于车辆的基础保费过高，消费者也将不可能享受到较低的车险费率，因此车险费率改革还可能成为倒逼某些任性品牌不断完善产品来实现降低基础保费。
而已经购车的消费者在日常使用中也要注意遵守相关交通规则，闯红灯、压实线等交通违章行为都将可能影响未来的车险费率，频繁出险的车主与基本没有出险的车主之间的保险费用也将会有更加明显的差异，甚至频繁的出险还将影响到自己换车后新车的保险费用。
加速保险公司优胜略汰
据统计，2014年全国的车险保费5516亿元，约占到全国整个财产保险费用的77%，也就是说车险已经成为了各个保险公司财产险的主要收入来源，但是受制于汽车零部件价、人工成本，医疗成本造成的理赔额度增加，多家全国性保险公司的商业车险利润率偏低甚至处于亏损的边缘。改革后，全国性大的保险公司在自主定价能力上将具有更强的数据支撑，并且在服务网络、理赔时间、服务水平上都有着一定的优势，车险的改革更有利于行业的集中，几家大保险公司的竞争也将更激烈。
总结：
商业车险费率厘定因素的增加让车险在基础费用设置上更加科学，并且多个维度的衡量因素对于广大车主来说也更加趋于公平，并且在一定程度上也可以帮助车主养成遵纪守法的用车习惯;高质量风险车型的高额保费或将影响新车的销售，可以通过商业保险公司的自主保险费率和基础保费的水平来约束汽车厂家主动改进产品质量。（网易汽车）
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三、改革变化
一、费率改革：十万元车保费也会破万
改革后，对于低风险的客户，商业车险基础保费最高可优惠达五折!而对于高风险客户，保费则将达2倍!以一辆16万元左右的本田思域高配车型为例，购买全险的费用约为6800元左右，且可享七折。然而一旦车主一年内出过5次险后，次年无论找哪家保险公司续保，全险保费报价都有可能突破1万元!如果不想做土豪交高保费，最好就是安全开车。
按照以往计算方式，一辆20多万的宝马1系轿车与一辆20多万的本田雅阁轿车，保费基本一致。但实际情况是，由于汽车零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)的不同，一旦出险，宝马的维修成本实际会比本田雅阁高了1/3甚至数倍之多。因此，保监会认为，此前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。
因此，调整后的新保费计算公式为：保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]*费率调整系数。
二、赔偿范围变大
改革前车辆没挂牌时出了事故，是不在保险责任范围内的。
改革后，即时是没有挂牌，也可以获赔。
另外，根据规定，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围;冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。
三、不出险车主费率优惠更高 常出险车主费率上浮更多
